家有“神兽”投保难？险企打通产业链解家长之忧

作为一个家庭的“C位中心”，儿童的保险保障一直是业内大中小人身险企布局的重中之重。5月20日，爱心人寿发布面向儿童全成长周期的“爱+神兽养成计划”，而这只是业内险企扎堆布局儿童专属保险保障的一个缩影。业内人士认为，应通过联合医患数据、保险数据和第三方数据，建立儿童健康管理体系，实现精准的需求匹配。通过优质的线上与线下融合的用户体验为儿童成长提供科学的规划和帮助。

儿童特供保险保障扎堆“出道”

儿童保险一直以来受到诸多险企的重视。而今，险企在儿童医疗健康保障方面的布局显然并不拘泥于孤立的保险产品开发，而是试图打通上下游产业链，整合多方资源，为儿童提供全方位的保障。

最新公布的全国第七次人口普查数据显示，我国0-14岁儿童人口占比为17.95%，较以往有所增长。中国保险行业协会秘书长商敬国认为，少儿人口比重回升，带来了新的保障需求，因此保险行业应进一步丰富产品的供给，扩大保障范围。

据悉，此次爱心人寿发布的“爱+神兽养成计划”包含五款儿童成长解决方案，和两款大湾区儿童成长专属保险保障计划；同时，国家卫生健康委能力建设和继续教育中心将携手爱心人寿，全力推动“优童护航工程”，通过政府指导，链接医疗端及社会方优质资源。

无独有偶，除了在“520”上线儿童专属保险保障新方案之外，中小险企如光大永明人寿，亦计划在今年“六一”儿童节期间推出专门针对儿童健康的直播讲座，并在“光大Ｅ健康”平台推出儿童相关的药品特惠活动，

此外，国华人寿亦介绍称，今年公司推出国华真爱少儿重大疾病保险（2021），28天-17周岁可以投保，保险期间30年，分为10年交和20年交，可选年交、月交，旨在针对未成年人客户群，提供长期重疾基本保障，可以减轻儿童因患上重大疾病而带来的家庭经济上的损失。同时附加了返还年金功能，有利于提高产品竞争力。

“目前，市面的少儿保险产品主要集中在重大疾病保险、年金保险上（非养老年金）和医疗保险方面。”对于儿童保险保障现状，首都经贸大学保险系副主任李文中如是总结。他表示：“很多少儿保险产品通过附加险的形式为少儿提供了很全面的风险保障体系。总体看来，这是符合当前少儿保险市场需求特点的。”

同时李文中指出，随着城乡居民收入水平的提高和前期计划生育政策的影响，很多家庭都形成了以孩子为中心的思维与行事特点，在风险保障方面也不例外，非常愿意给孩子买保险。因此，商业保险构筑儿童保障新功能的市场空间非常大，同时也有利于社会的稳定与和谐。

投保少儿保险如何把钱用在“刀刃上”

尽管儿童专属保险推广活动如火如荼，市场上儿童保险产品亦五花八门，然而其依然面临着一些待改进之处。

李文中便直言称，首先，市场的少儿保险的保障往往过于全面；其次，市场上一些少儿保险产品设计并没有完全针对少儿风险的特点，例如儿童罹患重大疾病的风险相对较低，更多的是年龄小的时候患小病（例如感冒、腹泻等）的频次较高，但是很少有这样针对性的保险产品。这就使得少儿保险产品显得较贵，性价比不高。

“还有一些少儿保险产品过分注重理财而不是针对性的风险保障，也不是好产品。不过，由于父母往往以孩子为中心的思维与行事方式使得这些并不太影响当前少儿保险的市场购买意愿。”同时，李文中如是介绍。

李文中建议，对于消费者来说，如何把有限的资金用好，真正最大限度地获取风险保障显得很重要。这就需要家长能够理性分析家庭的主要风险保障需求，合理分配购买保险的资金。同时他表示，家长投保少儿保险产品之前需要认真分析家庭的风险保障需求，必要时可以咨询专业人士，避免冲动性购买。

而对于保险公司来说，李文中则认为，长期利用家长的非理性决策销售少儿保险产品不利于长期市场的培育，应该避免过于追求产品保障的全面性，而应该细化保险产品，开发针对性强、性价比高的保险产品。“保险公司在销售时也需要做好保单条款的解释与说明，帮助消费者分析其真正的风险保障需求，避免陷入销售误导。”李文中如是提出。

对于商业保险+医疗健康科技服务的儿童保障新时代的到来，李文中则表示了乐观：“在很多城市的儿童医院或者儿科往往是人满为患，特别是一些季节性变化引起的疾病，如果保险公司在提供保险保障的同时能够有针对性地提供附加服务，一方面能够缓解就医难，另一方面又能合理有效地控制医疗费用，肯定会受到家长们的欢迎。”

北京商报记者 陈婷婷 周菡怡