金融科技进入新阶段 拉卡拉金融深度赋能B端占先机

2018年金融科技依然火热，人工智能、大数据、云计算等技术渗透到金融的各个领域。野蛮式生长告一段落，市场新一轮洗牌完成，监管层近期也接连发声，释放出金融科技监管升级信号，外加在流量红利见顶的市场背景下，行业新的增长点在哪里？安全问题如何保障？可持续的技术创新能否推行？都是摆在金融科技企业面前的问题。

众所周知，金融科技的兴起伴随着移动支付、消费金融为代表的to C端业务的爆发式增长，那么在用户流量进入瓶颈的阶段，将会是为产业赋能的to B端市场的舞台。蚂蚁金服、腾讯、京东等巨头早已在B端布局。

近日，拉卡拉金融董事长徐氢在接受时代周报记者专访时表示，当下消费金融行业竞争白热化态势已显，在这样的背景下，未来行业竞争的重点将转移到“智能金融”领域，AI技术的应用将成为企业的制胜关键。“金融科技会进入一个更大的蓝海，我们接下来的战略重点是希望在金融科技上更好地与金融机构合作。”金融科技迎来转型和升级，进入一个新的阶段。

赋能传统金融机构

是金融科技题中之义

近期，中国互联网金融协会会长李东荣在中国金融四十人论坛（CF40）举办的“2018全球金融科技（北京）峰会”上表示，金融科技可以帮助提升金融服务的可获得性、成本可负担性以及供需可匹配性，有助于促进全球普惠金融发展。

金融科技应不止于“金融”本身，而在于通过“科技”创新，实现对传统金融机构及整个社会的底层架构的赋能，它应该犹如一台发动机，以用户为导向，覆盖更广泛的长尾市场，让更大范围的群体享受科技红利与优质的金融服务，这才是普惠金融的真正奥义。

金融科技发展初期，是利用大数据、人工智能等技术，满足C端消费者的金融需求，不难看出，无论是理财、信贷、支付，还是保险等领域，无疑都将着力点放在各类商业场景以带来C端流量，从而实现盈利。随着用户流量红利见顶，致力于开发B端（金融企业用户），为其提供金融科技类服务成为更多企业的布局重点，实际上，广大传统机构涵盖着中国更大规模的普通用户，他们的技术升级、数字化转型才是金融科技真正赋能普惠金融发展的重要关口。

金融科技在拉动传统金融机构业务方面的尝试从未停止，2017年巨头与银行的合作成为行业焦点，然而简单的流量分享已不足以满足银行的需求，传统金融机构、中小银行尤其城商行，覆盖着当地庞大的用户，如何帮助它们更好地服务好经营好用户，技术力量、运维能力的全方位提升才是重点，数字化转型的关键在于技术与服务的双重升级。作为金融科技企业来讲，唯有持续修炼科技内功，并增强其差异化服务能力，才能更好地赋能传统金融机构，这才是金融科技新的发展阶段，突出重围的重中之重。

以拉卡拉金融为例，现阶段其主要的仍然是网络信贷业务，但徐氢希望能实现“双轮驱动”，在继续发展业务的同时，输出成形技术，改变以往网贷业务重资本的运营特点，以轻资产的形式实现扩展。

拉卡拉

深度赋能B端的实践

金融科技企业不再是银行的对手，双方成为合作伙伴已是行业共识。金融科技赋能B端也不是一纸空话，对外科技输出更不只是简单地售卖产品，对于传统中小银行尤其是地方城商行来讲，如何帮助其搭建底层系统、实现银行系统兼容对接、长期的服务运维等，都需要耗费巨大时间、技术和人力成本，“金融科技输出的门槛挺高的”。拉卡拉金融总裁王国强在接受采访时表示。

目前，拉卡拉金融科技产品的主要客户群体是中小商业银行、消费金融公司。拉卡拉金融输出的科技能力主要包括反欺诈经验、信用风险管理能力、标签化服务等等。

“在输出反欺诈的经验方面，我们用最先进的图技术和定位技术，能够发现新晋的客户与欺诈分子的距离，我们能测算出他为欺诈场所一员的概率。”王国强在接受采访时说。另外是信用风险管理能力，“我们的模型已经经过数年时间的检验，累计服务2000多万用户，不断提高模型的准确性”。

拉卡拉金融自主研发的鹰眼风控引擎通过精细化的风险计量工具与决策分析技术，以数千个规则及模型和近万个特征变量为基础，配合规则自迭代和机器深度学习，实现多模型迭代和秒级返回的多维立体客户评估，可对用户形成360度画像分析与精准的授信策略，降低尽调与征信成本，可把业务拓展至传统模式所未能触及的“长尾市场”；天穹反欺诈云服务是业内首创的基于知识图谱和深度学习的反欺诈应用，通过声纹识别、自然语义分析等前沿技术，实现多模态检测和特征实时分析，运用知识图谱和深度学习模型，构建超十亿顶点，几十亿边关系网络，在毫秒之间精准识别不良客户，准确率高达90%，有效降低欺诈风险。

在人工智能方面，拉卡拉研发的AI催收服务“小蓝机器人”已经上线，为此，拉卡拉金融广纳贤士，组建了强大的熟知金融业务特点的技术团队，光是具备金融产品研发背景的就有100多人。王国强指出，目前AI带给消费金融公司的最大助力，是降低了风险控制成本和获客成本，同时，也降低了其资金获取成本。当下消费金融行业竞争白热化态势已显，在这样的背景下，未来行业竞争的重点将转移到 “智能金融”领域，AI技术的应用将成为企业的制胜关键。

金融科技升级转型

积极拥抱监管

近期，监管层对金融科技企业的监管信号不绝于耳，央行前行长周小川在财新峰会上表示，在金融科技发展的过程中，技术开发商也包括商业性金融机构可能会出现一些扭曲行为，出现一些对社会不利的现象，也可能过度偏重短期投机，因此需要监管。中国人民银行副行长范一飞在参加第五届世界互联网大会时也曾强调，金融科技挑战与机遇并存、效率与风险相伴，要坚持正本清源、守正创新，规范引导金融科技健康有序发展。

与此同时，当下监管的不确定性同步给金融科技企业与传统机构的融合增加了难度，王国强在采访中表示，拉卡拉金融从共享模型、能力、系统全方面与银行合作，更加符合监管对银行自身的变革要求。

科技与金融的融合带来新的产业结构的变化，新的问题、风险都将随之浮出水面，所有的金融业务都需要合规，并且严防系统性风险的发生，这是金融科技的底线。“在合规方面，我们一直有着清醒的认识，坚持走正道，尊重金融规律，站在行业发展和社会价值的高度来看待自己的业务。”徐氢在采访中很坚定地表示。

目前，拉卡拉金融等机构已经在深度赋能B端方面有了更落地的尝试，随着科技的持续发展，监管将越来越符合市场发展的需要，正如周小川在财新峰会上表示，监管不应过分压制，也不可放得太松，同时，“监管必须更加依靠科技，依靠IT技术”。可以预见，金融科技的未来将朝着更加健康、有序、创新的方向发展，也将为更大规模的用户带来新的可能。

责任编辑：段跃

文章来源：http://www.bbtnews.com.cn/2018/1219/279180.shtml