探路跨区线上贷款 农商行欲破围城的合规争议

随着金融科技的快速发展，商业银行将个人信用贷款作为发力点，而受地域限制的农商行也在个人线上信贷业务上有所尝试。6月18日，北京商报记者调查发现，在微信小程序里有部分农商行的贷款产品在区域开放性方面也有所试探，扫描银行员工二维码在外地也可申请。而监管规定农商行不得跨区域经营，这类产品是否合规也值得探讨。

试探跨区线上贷款

北京商报记者注意到，在微信的小程序、公众号生态内，可以看到一些农商行的个人贷款产品，比如常熟农商行的侬享贷、上海农商行的鑫e贷等。这类产品扫码通过微信小程序申请，系统自动审批，更为快速、便捷，同时在开放性方面也有一些试探性动作。

记者在常熟农商行侬享贷的申请页面发现，该产品最高可借额度3000元，循环授信，3分钟申请，5分钟放款。申请该产品需要上传身份证、填写手机号、个人信息、工作信息、人脸识别等，其中个人信息的必填项包括最高学历、省市区、详细地址、紧急联系人等，工作信息则包括就业情况、公司名称、月收入等。在银行卡绑定方面，除常熟农商行外，还支持兴业银行、浙商银行、南京银行、宁波银行等，而工农中交等国有银行将于6月陆续开放绑定，只是在单笔和日累计限额方面有所不同。该行客服人员介绍称，银行卡绑定成功后，还可以绑定微信、支付宝使用。

对于上海农商行鑫e贷，记者在其微信公众号注意到，该款产品属于纯信用贷款，无需抵押、担保，最高额度为30万元。该行客服人员介绍称，鑫e贷需要扫描该行客户经理二维码进行申请，再填写姓名、电话、上传身份证、工作情况、活体识别等信息即可，系统自动审批，15分钟内完成审核。同时，他还指出该产品是向全国开放的，“如果你能联系到该行客户经理获取二维码，在外地也可以进行线上申请。另外，该产品也支持非上海农商行的借记卡，如工农中建行”。

对此，北京商报记者尝试多次联系上海农商行，并向客服留言，但是截至发稿未收到回复。多次尝试联系常熟农商行年报中的电话，但截至发稿均无人接听。

合规争议

值得注意的是，监管规定农商行不得跨区域经营，而投资管理型村镇银行的设立也意味着资质良好的农商行可通过在异地开设支行和村镇银行扩大经营范围。在地域限制部分打开的同时，农商行个人线上信贷产品也面临着是否合规的问题。

银保监会1月14日发布的《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》明确提出，农商行应严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。

零壹研究院院长于百程指出，根据零壹智库对14家农商行的统计，农商行微信银行贷款流程一般为微信用户在提交贷款申请后，银行客户经理会让用户到相应网点提交材料进行审核后放贷，而在线审核的互联网贷款产品比较少。上海和常熟两家农商行资产规模都在千亿元以上，背靠相对成熟的市场，同时存在部分异地网点，从产品介绍上看，这两个产品均属于试探性质。

在北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄看来，从监管机构来讲，不支持农商行跨地区经营，但是仅仅服务地方经济，容易造成信贷风险集中，所以很多农商行都有跨地区经营的冲动，而有些农商行就利用线上来开展网上业务。另外，这些产品应该是经过批准的，是监管机构的试探性批准，同时，商业银行业务从线下向线上迁移也是大势所趋，因此，对于新事物，监管应既不要严格限制，也不要盲目鼓励。

农商行不得跨区域经营是指线下还是线下线上全覆盖？中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇认为，目前限制跨区是指线上线下都限制，但是没有限制在外地工作的人不能贷款，比如拥有当地的身份证，若在外地工作，是可以申请当地在线贷款的。

不过，也有专家持不同意见。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，线上业务和线下业务在区域方面应该不一样，如果线上业务也划定区域，就不是线上业务了。监管的一些规则也应该与时俱进地进行调整，一方面线上业务要符合监管的规则，另一方面监管的规则、制度也要适应线上业务发展的特点与趋势。

针对跨区进行线上贷款是否合规的问题，北京商报记者向上海银保监局进行了咨询，但截至发稿并收到回复。

数字化经营势在必行

事实上，农商行近年来发展迅猛，不仅频频冲刺资本市场，净利润增速也多次出现双位数增幅。而在贷款方面，个人信贷业务也逐渐成为农商行的重要组成部分，10家上市农商行2018年末的个人贷款余额占贷款总额的比例已接近三成，未来如何经营成为农商行制胜的关键。

数据显示，农商行个人贷款余额和占比在逐年增加。例如，常熟农商行2018年末个人贷款余额473.45亿元，较上年末增长27.4%，占贷款总额的比例为51.02%，2017年末这一占比为47.76%。青岛农商行2018年末个人贷款余额377.5亿元，占贷款总额的比例为27.56%。

分析人士指出，虽然1000多家农商行的实力和差异性比较大，但是部分农商行的经营水平和业务能力已经比较高，非常有必要进行数字化的转型和线上业务的尝试。于百程表示，监管方对于业务的区域限制，用词是原则上，也即可理解为并非一刀切。也就是在条件允许，并获得监管方认可的情况下，农商行开展跨区的普惠金融业务尝试符合监管的要求。他进一步指出，即使是服务本地，农商行业务的数字化也应提上日程。一方面农商行要通过数字化提升业务的效率和用户体验，另一方面在本地，农商行也面临其他金融机构互联网业务的竞争。

实际上，一些上市农商行也在2018年年报中提及了与金融科技公司的合作，用这种方式提升自身的数字化水平。比如，常熟农商行联合美团上线生意贷、腾讯理财通项目。

北京商报记者 孟凡霞 吴限

责任编辑：尹文武

文章来源：http://www.bbtnews.com.cn/2019/0618/307065.shtml