健康险、农险等被写进政府工作报告！险种升级步入快车道

3月5日，十四届全国人大四次会议开幕会在北京人民大会堂举行，国务院总理李强向大会作政府工作报告。商业健康保险、长期护理保险、农业保险及巨灾保险在内的多类保险被提及。

从田间地头的麦浪，到失能老人床前的微光，从一剂天价药的支付突围，到应对气候变化的国家防线，保险业正在被赋予更厚重的使命。那么，当人口老龄化浪潮汹涌、极端天气频频来袭、创新药研发突飞猛进，那张守护国计民生的“安全网”该如何织得更密、更牢？

健康险：攻克“天价药”支付堡垒

在保险层面，政府工作报告提出，2025年推出《商业健康保险创新药品目录》。

对于2026年的工作任务，政府工作报告提出，加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求。

回顾来看，在近半年的行业探讨和等待中，《商业健康保险创新药品目录》终于在2025年12月揭开面纱。2025创新药高质量发展大会上，行业首版商保创新药目录正式发布。纳入商保创新药目录的19种药品中，既有CAR-T等肿瘤治疗药品，也有神经母细胞瘤、戈谢病等罕见病治疗药品等。

这一纸目录的诞生，源于一个长期的行业阵痛：一边是药企斥巨资研发出的“续命奇药”，因价格高昂被挡在基本医保“保基本”的门外；另一边是患者望药兴叹，商业健康保险却因缺乏数据与标准，不敢轻易将新药纳入保障范围。创新药的支付之困屡被提及。

《商业健康保险创新药品目录》发布后，政策的热度迅速从国家层面向地方传导。北京在内的多地亦有商业健康保险相关的政策出炉。如今年2月12日，北京市医保局、北京金融监管局等部门联合发布的《北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施》提出，推动建立商业保险公司与创新医药企业沟通机制，促进创新药械产品等信息共享与需求对接，积极引导商业保险公司将价格合理的创新药械及基本医保目录外的肿瘤、细胞基因治疗、罕见病相关高值药械、高额诊疗项目等纳入保障范围，提高重大疾病保障能力。

放眼整个健康保险市场，中国保险行业协会2025年披露的数据显示，在政策支持和市场需求的双重驱动下，健康险近十年年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个。

“商业健康保险是多层次医疗保障的重要组成部分。在三重基本医疗保障制度的边界逐步明确，国家、企业等方面财政和缴费能力增长空间有限的背景下，进一步发挥商业健康保险的作用，满足广大人民群众个性化、多层次的保障需求，是医疗保障事业发展的应有之义。”在北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军看来，进一步发展健康保险，还是要持续推进健康保险的专业化，真正推进带病体保险、保险公司与医疗机构协同控费、保险公司与医药企业战略协同等。

长护险：托起失能者的尊严

“长期护理保险制度已覆盖3亿人。”从2026年政府工作的任务来看，推行长期护理保险制度也是任务之一。

“一人失能，全家失衡。”这八个字，如同一块沉重的石头，压在部分家庭的心口。在我国，约有4500万失能失智老人，他们背后是4500万个精疲力竭的家庭。每天睁开眼，喂饭、翻身、洗澡、处理大小便，这种日复一日的身体透支与精神压力，足以拖垮任何一个家庭。在此背景下，长期护理保险为破解老年照护难题提供了可行路径。

自2024年以来，国家医保局加速推进长期护理保险制度在全国范围内的统一和落地。

宋占军表示，长期护理保险是“长期护理社会保险”，也称作社保第六险。长期护理社会保险建立过程中，保险公司积极参与，提供经办管理服务，并积极开发补充性的商业长期护理保险。

在中央财经大学副教授刘春生看来，长期护理保险覆盖3亿人，标志着我国社保“第六险”从试点走向全国建制，是应对人口老龄化的重要民生举措。这一覆盖面既有效缓解失能老人家庭照护压力，也为全国统一制度、逐步扩大保障范围打下坚实基础，兼顾民生兜底与养老产业发展。

据中国保险行业协会发布的《中国城镇地区长期护理服务保障研究》，预计长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元。然而，数字背后也伴随着落地时的琐碎与艰难，长期护理保险的全面推广，面临着一定的困境。从失能评估标准的全国统一，到服务质量的监管，再到护理人员的短缺，每一道都是坎。

在业内人士看来，各方主体依托《长护服务目录》的发布，应加快统一全国失能评估标准和服务规范，建立动态调整机制，并利用信息化手段实现服务过程可追溯、费用结算可监控、服务质量可评价，提升监管效能与透明度。此外，在产品创新层面，应拓展失智、中度失能等保障范围，开发“现金+服务”复合给付模式，结合健康管理提升产品吸引力。从服务生态构建角度来说，需要保险公司整合护理机构、医疗机构资源，打造“评估－服务－支付”闭环，通过数智化工具实现服务标准化与成本优化。

农险：农户告别“靠天吃饭”

聚焦于农业保险，政府工作报告表示，制定促进农业保险发展的措施。提高农业综合防灾减灾能力。

近期，农业农村部、财政部、金融监管总局联合发布《农业保险十问十答》。“简单说，农民买了农业保险之后，在种庄稼、种蔬菜、养猪、养牛、搞渔业时，遇上天灾、疫病、意外、价格下跌这些倒霉事，导致财产受损了，保险公司就按合同赔钱，帮农民扛过难关，重新生产。”有关部门同时也指出，保险机构不得将政策性农业保险与其他商业保险捆绑销售，农户有权自主选择投保产品。

针对农户普遍关心的保费问题，上述三部门指出，政策性农业保险实行财政补贴机制，农民实际负担比例较低。农业保险保费补贴比例一般在30%至90%以上，农户只需承担少量费用即可获得相应保障。

财政部金融司司长于红在今年1月的国新办发布会上带来了一组数据：2025年，我国农业保险保费规模已经突破1550亿元，为1.25亿户次农户提供了风险保障超5.2万亿元。2026年，还将出台推进加快农业保险高质量发展的指导性文件，这个文件着力在农业保险精细化管理、多元化协同上下功夫，为稳定农户收益、支持乡村全面振兴、服务保障国家粮食安全作出更大贡献。

对于制定促进农业保险发展措施的必要性，首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，当前全球气候变暖趋势加剧，极端天气事件频发。农业保险，特别是三大主粮完全成本保险和种植收入保险，能够保障农民收入稳定，避免出现因灾弃耕的现象，这直接关系到国家安全。这也是巩固拓展脱贫攻坚成果，防止规模性返贫的“防护网”。传统的直接补贴模式有时存在“撒胡椒面”式的浪费。而农业保险通过财政补贴的杠杆作用，能撬动数倍于财政投入的风险保障。政府工作报告提出制定促进措施，正是希望进一步优化这一机制，让财政资金的“四两”拨动起风险保障的“千斤”。

当前，农业保险还存在产品结构相对单一、保额统一导致不能反映农产品实际价值等问题。李文中认为，农业保险未来的发展空间在于，一方面要巩固主粮作物保险，另一方面要大力拓展地方特色农产品保险、设施农业保险等，同时要不断修订完善保险产品条款，满足现代农业的多元化保障需求。同时，加快推广“保险+期货”“保险+信贷”模式，让保单不仅能赔钱，还能增信贷款，为产业发展注入金融“活水”。在服务网络优化空间方面，农业保险的“最后一公里”在田间地头。在健全基层服务网络方面，可以依托乡镇农技站、村“两委”设立服务点，培养专业的协保员队伍。只有把服务触角真正扎下去，才能解决信息不对称问题，确保承保理赔的规范性和严肃性，赢得农民的信任。

巨灾保险：为“百年一遇”上把锁

如果说农业保险守护的是田野的希望，那么巨灾保险要对抗的则是自然的咆哮。政府工作报告提出的健全巨灾保险保障体系，被业内人士视为应对气候变化时代最紧迫的课题。

无论是暴雨还是地震，近年来都在不断敲响警钟。与此同时，顶层设计接连对巨灾保险的发展提出新要求。如住房和城乡建设部、应急管理部、自然资源部、农业农村部、市场监管总局2024年印发的《关于加强农村房屋建设管理的指导意见》，鼓励地方政府和金融机构积极开展农房保险试点，重点在地震易发区、地质灾害高易发区、洪涝灾害易发重发区推广农房巨灾保险制度。

健全巨灾保险保障体系并非首次提及，那么，一个健全的体系应该是什么样？李文中提出了五幅关键拼图。

首先是保障对象“广覆盖”，李文中表示，巨灾保险必须关照到社会的每一个角落。建议在全国范围内推广“综合巨灾保险”模式，将保障范围从单一的住宅，扩展到人身安全、城乡住房、基础设施（如公路）、农业设施等多个领域。

其次，离不开配套，需建立立体化风险分散体系。“巨灾风险的特点是‘低频高损’，单靠保险公司或政府都难以独立支撑。因此，需要建立一个能层层缓冲、环环相扣的风险分散机制。建议构建‘保险公司直接承保—再保险分散—巨灾风险基金缓冲—资本市场承接’的立体化风险分散链条。”李文中表示。

更核心的理念在于“风险减量”和灾害数据平台建设。李文中表示，一个先进的巨灾保险体系，绝不仅仅是灾后的被动赔付，更应该是灾前的主动防御，况且巨灾损失也会对制度本身的可持续性构成重大威胁。建议在制定巨灾保险制度时一定要突出这一理念。在灾害数据平台建设方面，巨灾保险的科学运营，离不开对风险的精准评估，而这又依赖于海量、高质量的数据。建议打破部门间的“数据孤岛”，建立国家级灾害数据平台，由应急管理部牵头，联合气象、水利、地震、住建、自然资源、金融监管等部门，建立跨部门的巨灾风险数据共享机制。

最后也离不开法律保障和财政支持。李文中表示，建议加快推动巨灾保险的专项立法工作。巨灾保险难以完全商业化运营，因此制度的持续运行离不开财政政策的支持。建议将巨灾风险管理纳入财政预算考量，建立适合巨灾保险的中长期绩效考核机制，而非简单的年度考核。同时，对保险公司经营巨灾保险业务给予税收减免。

北京商报记者 胡永新

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文章来源：http://www.bbtnews.com.cn/2026/0305/586378.shtml