智能驾驶保险将“上路”！北京率先启动专属保险开发应用

3月29日，北京金融监管局在2026中关村论坛年会“重大成果专场发布会”环节，正式宣布启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用，这标志着保险业服务新质生产力，支持智能网联汽车产业加快发展迈出关键一步。

智能网联新能源汽车相关保险产品将如何开发？保障范围覆盖哪些场景？车主什么时候能投保专属产品？北京金融监管局一一给出答案。

智能驾驶呼唤专属保险“护航”

“十五五”规划纲要提出，要加快智能网联新能源汽车等战略性新兴产业发展，扎实推进智能驾驶等关键技术创新。

当前，我国智能驾驶产业正迎来爆发式增长，武汉等城市道路上，自动驾驶出租车平稳穿梭，自动驾驶环卫车有序作业。乘联分会联合科瑞咨询发布的《2025年10月汽车智能网联洞察报告》显示，2025年1—10月，新能源乘用车L2级（组合驾驶辅助）及以上的辅助驾驶功能装车率达到87.0%。

但产业狂奔的背后，传统车险的“保障短板”日益凸显：以“人驾”为核心的责任认定机制，无法适配“人机共驾”“机驾”场景；消费者自费升级的智驾系统、车辆软硬件故障等新型风险未被覆盖；事故定责依赖车辆数据，却因数据采集、鉴定规范缺失导致理赔周期冗长。这些问题不仅让消费者“不敢用”智驾功能，更成为车企规模化推广的技术“拦路虎”，行业对专属保险的呼声日益高涨。

北京金融监管局表示，智能网联新能源汽车产业是实体经济与数字经济深度融合的重要领域，已逐步进入规模化落地与商业化运营的新阶段，建立与产业发展相适应的保险保障体系至关重要。基于上述背景，北京金融监管局表示，将推动保险业积极顺应汽车产业智能化发展趋势，集中行业力量，在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，是金融服务新质生产力的积极探索和生动实践。将会同有关部门扎实推进专属产品开发，集聚行业力量做好各项筹备工作，支持有意愿、有条件、有能力的汽车企业参与先行先试，力争专属产品尽早落地使用，为全国车险改革创新探索新路径，为首都经济社会高质量发展贡献金融力量。

先行先试分批上路

面对智能驾驶技术快速迭代带来的新型风险与消费者日益增长的保障需求，北京金融监管局明确了专属保险产品的开发原则与核心方向。围绕智能驾驶新型风险及消费者需求，以“总体稳定、部分优化”为原则，充分考虑消费者关心的智能驾驶特定场景、软硬件损失等风险，优化升级现有新能源车险产品，进一步覆盖智能驾驶全级别、全场景，增强消费者安全使用智能驾驶的信心。

为确保专属产品稳妥落地，北京金融监管局进一步明确了分阶段、分场景的推进路径。对于广大车主最关心的L2级别辅助驾驶车辆，为稳妥开展先行先试，专属产品初期主要适用于新能源新车，车主在京购买新车后可自行选择购买专属产品或现有车险产品。按照“成熟一批、上线一批”的原则尽快推进汽车企业和保险行业完成系统改造和数据交互，由北京保险行业协会分批次公布专属产品适用的汽车企业和特定车型。对于L3级别（有条件自动驾驶）、L4级别（高度自动驾驶）车辆，在北京地区依法依规开展测试或取得正式上路资质的车辆均可适用专属产品，为自动驾驶车辆提供全面风险保障。后续，随着专属产品运行数据和承保理赔经验积累，将逐步推广扩面，尽快使更多的车主可以购买到专属产品。

“高速上智能驾驶出现车祸，系统识别出现问题，从制动到撞到障碍物，减速距离不足5米、反应时间不到1秒，识别效果非常差。汽车厂商不给予明确回复及相应处理措施。”在投诉平台上，类似投诉不胜枚举。车主们反映的问题涵盖障碍物识别失败、无故急刹、实线变道、系统突然退出等。这些真实的用户痛点，恰恰揭示了智能驾驶技术落地过程中亟待解决的风险保障缺口，也引出了专属保险产品设计必须回应的核心问题。

那么，智能网联新能源汽车专属保险在产品设计上应该重点突破和覆盖哪些内容，才能真正适配智能驾驶场景？首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中认为，责任保险的保险赔偿触发机制要有突破，传统车险产品，特别是相关责任保险一般都是以驾驶员存在过错为保险赔偿的触发机制，但是当车辆进入L3级及以上自动驾驶状态时，系统接管了动态驾驶任务，交通事故的责任主体在法律上不再是驾驶员而可能是车主、车企或者其他相关方。这样，智能网联汽车责任保险的被保险人和保险赔偿触发条件相关条款都可能需要修改。

从赔付效率的角度，李文中认为，当前智能驾驶事故的定责高度依赖车辆数据，但数据采集、存储、调取、鉴定等环节缺乏统一规范，导致理赔周期冗长。智能网联车险的保险产品应该建立“先行赔付+事后追偿”的快速理赔机制。

对于定价机制，李文中表示，智能驾驶技术的差异正在成为影响风险水平的关键变量。智能网联车险的定价体系应该引入动态化、技术导向的定价因子，主要考虑不同车企的智驾技术能力差异、具体车型的智能化等级、智驾系统的实际使用频率和场景、车辆的数据安全防护能力等。

“现有保险未覆盖消费者自费升级的辅助驾驶系统等新增硬件，以及软件算法、数据丢失等无形损失。新产品需将这类特定软硬件损失纳入保障范围。”对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛表示。

针对产品设计方向与行业诉求，北京金融监管局给出了具体的落地推进方案，表示将坚持“依法合规、风险可控，先行先试、持续完善”的原则，分阶段、分步骤推进各项工作。一是会同中国保险行业协会、中国精算师协会以及主要保险公司组成专项工作组，集中行业力量开发专属产品条款，做好费率测算，科学合理定价。二是会同中国银保信公司建立跨行业数据交互机制，推动保险公司开展信息系统改造升级，保障专属产品出单销售和高效理赔。三是夯实落地服务保障，指导北京保险行业协会组织各保险公司扎实做好产品落地的各项筹备工作，研究制定统一规范的行业承保理赔实务标准，加强从业人员专业培训，开展全流程模拟测试，为广大车主提供更加规范、高效、优质的保险服务。

边界明确方能稳行

北京（京津冀）国际科技创新中心的科技创新政策环境成熟，智能网联汽车产业集群优势明显，L2级辅助驾驶智能网联新能源汽车渗透率全国领先，L3级有条件自动驾驶车型全国首批试点上路通行，L4级高度自动驾驶车型正加速从测试到商业化运营。

诚然，边界明确方能稳行。谢远涛直言，L3级自动驾驶已开始试点上路，但专属保险缺失导致企业和消费者对风险存有顾虑。专属保险通过“企业责任+保险兜底”机制，能够为L3、L4规模化应用提供制度保障。

除了为产业发展“护航”，智能网联新能源汽车专属保险更承担着赋能社会治理、提升产业竞争力的重要使命。北京金融监管局表示，智能网联新能源汽车产业发展迅速，商业化应用进程加速，专属产品将以成熟的车险服务体系为基础，将使用智能驾驶导致的交通事故风险明确纳入保障范围，切实降低新技术在推广应用过程中面临的不确定性风险，为产业健康发展筑牢风险防线。将保险机制深度嵌入智能驾驶公共道路运行体系，构建城市治理“缓冲阀”。充分发挥保险机制作用，从源头减少道路交通事故纠纷，提升事故处置效率。以保险业实践探索，助力交通基础设施优化与道路安全治理，支持法律法规修订完善。此外，深化保险业与汽车产业协同发展，能够不断提升我国在全球智能驾驶风险治理领域的话语权，争取在全球智能驾驶商业化应用中的主导权，为我国汽车产业持续创新发展注入更大动力。

尽管专属保险为智能驾驶提供了关键的风险保障，但北京金融监管局特别提示广大车主，“智能驾驶保险”不能误解为“万能保险”，必须在确保安全的情形下使用辅助驾驶功能。保险只能缓解驾驶人经济赔偿压力，不能替代承担法律责任。近期，最高法发布辅助驾驶责任指导案例，明确车载辅助驾驶系统不能代替驾驶人成为驾驶主体。驾驶人激活辅助驾驶功能后，仍是实际执行驾驶任务的人，负有确保行车安全的责任。安全驾驶始终是每个驾驶人的第一责任。

北京商报记者 李秀梅

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文章来源：http://www.bbtnews.com.cn/2026/0329/588968.shtml